3000万あればサイドFIREできるか―シミュレーションしてみた
「3000万円。これって、FIREできる金額なのかな？」
最近、こんなことを考える時間が増えてきた。FIRE（経済的自立・早期リタイア）といっても、完全に働かない“フルFIRE”ではなく、少し働きながら自由な時間を楽しむ“サイドFIRE”なら現実味がありそう――そう思ってシミュレーションしてみた。
想定する暮らしと前提条件
まずは、自分がどんな生活を望むのかを考える。
派手さは求めないけど、食べるものには少しこだわりたいし、月に1回くらいは気ままに日帰り旅行もしたい。洋服や家具は長く使えるものを選んで買い替え頻度を抑える。そんな“ゆるミニマル”な生活だ。
前提として、以下の条件でシミュレーションしてみる。
年齢35歳
資産3000万円
資産運用の税引き後利回り：年2.4％
年間の生活費：200万円
サイドワークでの収入：年間100万円程度を想定
年金支給は65歳から（月10万円）と仮定
FIRE的生活は何歳まで資産が持つのか？
まず、生活費は年間200万円なので、運用益だけでは当然足りない。年2.4％の利回りなら、3000万円の資産から生まれる年間収入は72万円（税引後）。生活費200万円との差額128万円を補う必要がある。
ここでサイドワークの出番。
月8〜9万円ほどの在宅バイトや軽作業、業務委託などで年間100万円を稼げれば、差額は28万円にまで縮まる。これなら資産を取り崩しながらも、しばらくの間は持ちこたえられそうだ。
では、その“しばらく”は、いったい何年なのか。
ざっくりシミュレーションしてみた
生活費200万円 − サイドワーク収入100万円 − 運用益72万円 ＝ 年間取り崩し28万円
このペースでいけば、
3000万円 ÷ 28万円 ＝ 約107年分の余裕がある…というのは理論上の話。実際には、生活費は物価の上昇とともに上がるし、運用益がぶれることもある。
そこで、より現実的に、
インフレや運用益の変動を見込んで、年間40〜50万円ずつ取り崩す
それでも資産は50〜60年は維持できるつまり、35歳時点でサイドFIREを始めたとしても、65歳時点では2000万円前後の資産が残っている可能性が高いという試算になる。
65歳からは年金も受給されるので、仮に月10万円あれば生活費はグッと楽になる。残った資産は医療費や介護費、趣味などに回すこともできるだろう。
注意点と落とし穴
もちろん、これはあくまで“仮のシミュレーション”。
現実はもっと複雑だ。たとえば、以下のようなリスクも考慮する必要がある。
突発的な支出（家電の買い替え、引っ越し、入院など）
インフレリスク（生活費の上昇）
運用損失（元本割れのリスク）また、サイドワークを「やる気が出なくなった」「体調が悪くなった」などで一時的にできなくなれば、その年の収支バランスが大きく崩れる。
そのため、生活費をギリギリに設定しすぎないことと、“働けるうちは働いておく”柔軟さが重要になってくる。
3000万円は、ひとつの「小さな自由通行証」
FIREに必要な資産は、人によって異なる。
1億円あっても不安な人もいれば、1000万円でも安心できる人もいる。
ただ、3000万円という金額には、ある種の現実味がある。
がんばれば貯められるラインでもあり、運用と少しの収入で“自由な時間”を得られる可能性を持っている。
いきなりフルFIREは難しくても、サイドFIREなら、すぐそこまで来ているのかもしれない。
そう思うだけで、毎日の働き方やお金との向き合い方が、ちょっと変わってきた。
